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看了下新出的预定利率3%的增额终身寿,我绷不住了

2023-06-22 08:28:57    来源:喵叔说保

大家好,我是喵叔。

先聊一下最近的几个时间点。

6月8日,工行、农行、建行、中行、交行及邮储等国有银行再度下调存款挂牌利率。


【资料图】

6月12日,全国性股份制银行跟进下调,三年期和五年期定存降15个基点。

6月13日,中国10年期国债收益率下跌3个基点至2.64%,为去年9月以来最低。

一边是基金、股票跌跌不休,另一边的银行、国债也一路下挫,不少人开始慌了,没钱的时候挺慌的,有钱没处放,更慌。

过去几年,预定利率3.5%的增额终身寿在市场上大火,火到银行推荐的保本“理财产品”成了一水的增额终身寿。

当然,从现在的各方消息来看,寿险业也将进入新一轮的利率周期,预定利率3.5%的产品恐将“命不久矣”。

关于预定利率下调,其实喵叔从去年年底的第一波增额终身寿大批量下架就有说到,大环境持续走差,整个行业可能都将迎来整体的下调。

虽说现在监管没有正式发文,但其实各家公司也是已经用行动去落实监管“精神”了,目前业内有几种比较集中的声音,一是预定利率预计下调到3%,二是预定利率3.5%的产品会在6月底迎来大范围停售。

一边确实是有部分国字头的公司全线停售自家产品,另一边则是已经有公司把自家预定利率3%的产品给爆了出来。之前对3.5%到3%的差距不够敏感的朋友,我们直接用数据来说话。

喵叔以30岁男性,趸交100万为例,拿新产品A和老产品B,来做一个直观比较:

单看产品利益,A产品5年回本,B产品4年回本。

保单持有10年,A产品IRR达到2.09%,B产品IRR达到3.14%,折合单利3.62%,这是什么水平大家自行琢磨。

保单在整个生命周期,A产品的IRR最高达到2.88%,而B产品的IRR在只保留小数点后2位的情况下,达到了3.50%。

产品的设计一定是按照预定利率来的,A产品这款预定利率为3%的新品,自然是没法打过激进的B产品。

说到钱钱上面来,仅仅是100万的趸交,在第10年的时候,二者相差了13万;第20年的时候,相差了28万;第40年的时候,差距到了97.5万;第60年的时候,差距到了249万;第75年的时候,差距超过了480万。

以上数据真实写入合同,没有一点“水份”。

仅仅是预定利率下降了0.5%,利益差距竟然这么大,所以我们为什么要现在买增额寿?

不正是看中了它能帮我们在利率下行的大环境下,锁定长久的利率吗,合同生效,所有利益写入合同,即使后面预定利率降到2.5%甚至2%,都不影响我们写入合同的收益。

砖家都在让你消费做一点点贡献,喵叔还在这苦口婆心劝你多攒点钱,如果你正打算做一个长期的规划,一定不要错过这段时间。

当然,如果你是手头比较紧,没法一次性上车太多怎么办,一是考虑拉长缴费周期,二是附加一个还算不错的万能账户,比如昨天喵叔给大家安利的几个万能账户,上车门槛都不算高,有机会可以趁早入手。

保底3%写入合同是什么概念呢,秒杀未来的一切预定利率3%的增额终身寿产品。

当然,喵叔还是要强调一下,630不是一个全行业下架的时间点,但对于大多数激进型产品来说,是一个指导日期。目前市面上的绝大多数激进型产品,一定会在630前后密集下架。

至于部分630后还能活着的产品,可能真的就是某些人推荐的“大公司”或者“优质售后服务的合资公司”的产品了。毕竟手握两部“BX法”,资金型产品去优先比较公司规模和售后服务,确实也算是行业“清流”了。

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